Блокчейн

Концепция блокчейн предусматривает децентрализованное хранение данных, благодаря чему они становятся почти неуязвимыми для мошенников. Считается, что эта технология сможет повысить безопасность и скорость транзакционных операций, обеспечит их оперативный анализ, сделает быстрее обмен информацией. Поэтому сейчас многие отечественные компании, и не только из финансового сектора, проявляют интерес к данной технологии.

Банк России начал изучать технологию распределенных реестров около года назад. «Мы подошли к вопросу системно, создали рабочую группу для изучения инновационных финансовых технологий совместно с экспертным сообществом и намерены привлекать к работе широкий круг заинтересованных лиц. Планируем изучить потенциал и возможные риски различных перспективных финансовых технологий, в том числе и распределенных реестров, а также найти оптимальные варианты применения блокчейн на финансовом рынке», – говорит Вадим Калухов, директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России. По его словам, через несколько месяцев планируется создать прототипы решений для отработки моделей применения технологии блокчейн.

«Сейчас мы уже можем сделать предварительный вывод, что большим потенциалом для использования на финансовом рынке обладают закрытые и гибридные сети распределенных реестров с четкой идентификацией и понятными правилами. В то же время виртуальные валюты, реализуемые в открытых сетях с анонимным доступом, со сложными и долгими механизмами подтверждения, с автоматической эмиссией денег, несут в себе серьезные риски. Это утрата конфиденциальных данных, асимметричность информации на рынках цифровых валют, высокая ресурсоемкость и неопределенность последствий эмиссионных решений», – делится Максим Григорьев, начальник управления архитектуры и стратегии департамента информационных технологий Банка России.

Технология блокчейн уже применяется на предприятиях в России. В пример можно привести проект внедрения централизованного подтверждения платежей и других документов на основе технологии блокчейн в группе компаний «НефтеГазИндустрия».

По словам Сергея Смирнова, директора по информационным и имущественным вопросам ГК «НефтеГазИндустрия», за три месяца его команде удалось обеспечить руководству холдинга возможность утверждать платежи и счета оперативно, безопасно, удаленно и с мобильных устройств. Проект доведен до стадии промышленной эксплуатации, при этом удалось избежать интеграции ИТ-систем и внедрения сложных дорогостоящих решений.

«В конце 2015 года нам поручили создать систему, позволяющую в режиме онлайн на мобильном устройстве отслеживать и согласовывать платежные документы», – рассказывает Смирнов. Проект был ограничен по срокам и объему капитальных затрат. Его техническая сложность заключалась в том, что у каждого предприятия присутствует своя система ERP с функциями автоматизации казначейских операций. Традиционными методами не удалось бы реализовать проект в установленные сроки и уложиться в выделенный бюджет. Игорь Баринов, специалист в области децентрализованных технологий, предложил использовать общую базу данных, реализованную на технологии блокчейн, и внедрить «умные контракты» для автоматизации движения документов в реестре.

«После того как техническая команда изучила предметную область, было принято решение согласиться с мнением эксперта и запустить пилотный проект. Мобильное приложение написали в соответствии со стандартами и лучшими практиками Apple, а архитектуру, в буквальном смысле, реализовывали по ночам. Решение получилось интересное, легкое, расширяемое и масштабируемое», – говорит Смирнов.

После перевода приложения в промышленную эксплуатацию планируется проанализировать возможность использования преимуществ «умных контрактов» в процессе согласования и утверждения договоров.

Смирнов полагает, что потенциал технологий блокчейн раскроется в ближайшие годы во многих индустриях.

С ним согласен и Дмитрий Костров, член правления Межрегиональной общественной организации «Ассоциация руководителей служб информационной безопасности»: «Широкое применение технологии блокчейн можно назвать одной из прорывных тенденций в 2016-2017 годах. Монополизм применения данной технологии только в криптовалюте уже проходит. Есть несколько российских компаний, разрабатывающих и предлагающих продукты на базе цепочки блоков транзакций. Многие стартапы намерены пойти этим путем».

Как поясняет Костров, государства пока настороженно пытаются через банковские и другие сообщества просчитать риски и преимущества технологии. А бизнес ждет от «технарей» новых решений, опасаясь за безопасность своих информационных ресурсов. Риск связан с потенциальным применением мощных компьютерных систем на базе распределенных вычислений для взлома корпоративных или государственных ИТ. Это может привести к хаосу. Также некоторые эксперты считают технологию блокчейн недостаточно прозрачной.

В последнее время все больше и больше компаний изучают технологию распределенного регистра и инвестируют в ее внедрение. В правительствах и международных организациях обсуждают возможные последствия от внедрения блокчейна для бизнеса, государства и экономики. В то же время эта без сомнения многообещающая технология вызывает серьезные вопросы у политиков, регуляторов и законодателей.

На протяжении последних полутора лет во многих государственных и международных организациях внимательно изучают все, что связано с распределенными регистрами, и следят за развитием событий.

Сегодня большинство, похоже, выражают осторожный оптимизм по поводу перспектив технологии. Это неудивительно: несмотря на определенные сложности, блокчейн способен помочь выполнять нормативные требования, отслеживать их соблюдение и формировать соответствующую отчетность.

Несмотря на определенные сложности, блокчейн способен помочь выполнять нормативные требования, отслеживать их соблюдение и формировать соответствующую отчетность

Но, вопреки призывам о регулировании со стороны тех, кто считает, что нынешняя юридическая и законодательная неопределенность – это помеха, в большинстве стран власти заняли выжидательную позицию. И похоже, это разумно: пока сама технология толком не испытана, попытки регулировать ее могут оказаться преждевременными и создать препятствия для ее развития.

В феврале 2015 года в Банке Англии, оценив перспективы децентрализованного регистра, сформировали отдел, занимающийся соответствующими технологиями.

В январе 2016 года Международный валютный фонд опубликовал доклад, в котором рассматривались преимущества и риски распределенных регистров. Его авторы пришли к выводу, что разработка сбалансированной нормативно-правовой базы, защищающей от рисков без сдерживания инноваций, – непростая задача, и она требует обширной международной кооперации.

В феврале 2016 года в Совете по финансовой стабильности, который устанавливает стандарты для стран «Большой индустриальной двадцатки», объявили о намерении проанализировать финансово-технические новшества, в том числе распределенные реестры, с точки зрения возможности создания нормативно-правовой базы, помогающей предотвращать системные риски без ограничения инновации. (Участниками G20 являются два десятка крупнейших экономик и Европейский союз. На встречах G20 присутствуют представители международных организаций, среди которых Совет по финансовой стабильности, МВФ, ВТО, ООН и Всемирный банк. – Прим. ред.)

В феврале 2016 года Кристофер Вулард, директор по стратегии и конкуренции Управления по финансовому надзору и регулированию Великобритании, сообщил что в ведомстве следят за развитием технологии блокчейна, но позицию по ней выработают, только когда станет более определенным круг ее применений. По его словам, по мере развития технологии нужно будет решать регулятивные и потребительские проблемы. В ведомстве собираются сотрудничать с компаниями, разрабатывающими решения на основе распределенных реестров, в рамках проекта Project Innovate, и следить за тем, чтобы по мере усовершенствования технологии в ней не забывали предусматривать средства защиты потребителя. В управлении также анализируют, каким образом распределенные реестры могли бы помочь с контролем соблюдения нормативных требований.

В феврале 2016 года Комитет Европарламента по экономическим и денежным вопросам призвал уделять должное внимание распределенным реестрам еще до того, как они начнут широко применяться. В комитете предложили создать под эгидой Еврокомиссии рабочую группу по распределенным реестрам, которая бы обеспечивала необходимую техническую и законодательную поддержку на уровне Евросоюза и государств-участников. По мнению членов комитета, существующее европейское законодательство продолжит и дальше применяться независимо от того, будет ли использоваться новая технология, но порекомендовали пересмотреть законы о платежах.

В январе 2016 года директор по науке правительства Великобритании Марк Уолпорт опубликовал доклад «Распределенный регистр: больше, чем цепочка блоков транзакций», в нем он порекомендовал правительству озаботиться вопросом создания для блокчейна нормативно-правовой базы, которая бы менялась вместе с самой технологией и включала бы в себя как технический, так и юридический кодексы.

Юридические и законодательные проблемы

По сути, запуск проекта по созданию распределенного регистра будет подобен согласованию любой крупномасштабной технической разработки или аутсорсингового соглашения, но есть дополнительные вопросы, требующие рассмотрения.

• Учитываемость и ответственность. Раз контроль над регистром всегда распределенный, то как контролировать и регулировать сам регистр, его пользователей и других участников системы? На ком лежит ответственность, если система децентрализована? Кого или что именно нужно регулировать?
• Регулирование. Кто будет заниматься регулированием? Поскольку технология носит трансграничный характер, кто именно будет отвечать за регулирование? Скорее всего, не обойтись без согласованных международных принципов и кооперации между регуляторами.
• ? Определения. Ряд определений, существующих в соответствии с нынешними законами, придется пересмотреть. В частности, те, что касаются классификации активов (например, надо определиться, чем являются виртуальные валюты – возможно, просто биржевым товаром).
• «Умные» контракты. Как изменится существующее контрактное законодательство в отношении автоматически заключаемых («умных») контрактов? Будут ли они считаться действительными и обладать юридической силой? Достаточно ли нынешнего законодательства или понадобится регулировать распределенные регистры не только с помощью законодательства, но и с помощью технического кодекса? Кто будет удостоверяться в том, что технический кодекс отражает требования юридического? Если в техническом кодексе есть недочеты, то кто несет за них ответственность, кто их должен выявлять и как обеспечить внесение исправлений? Скорее всего, «умные» контракты в любом случае будут становиться предметом споров, и понадобятся ограничения на сферу действия таких контрактов. Об «умных» контрактах должны быть осведомлены юристы, законодатели и судебные системы. Необходимо будет также адаптировать требования о сохранении записей и правила доказывания, чтобы у судов и других властных органов была возможность получить доступ к данным регистра.
• Защита потребителя. Это будет одной из главных забот регуляторов. Как, учитывая новизну технологии блокчейна, добиться того, чтобы потребители понимали, на что соглашаются, и обеспечить их юридическую защиту?
• Приватность и безопасность. Одна из основ блокчейна – высокая защищенность благодаря тому, что записи практически невозможно расшифровать. Но, поскольку идут разработки в области квантовых компьютеров, эта основа со временем может разрушиться. Есть и другие вопросы относительно безопасности – например, связанные с потенциальной возможностью отследить или вычислить личность участника по транзакциям или при наличии доступа к стороне, у которой есть право на расшифровку данных. Кроме того, теоретически регистр может быть «захвачен», если кому-то удастся взять под контроль большинство участвующих компьютеров.
• Конкуренция, антимонопольное регулирование. Если начнут создаваться частные распределенные регистры с участием ограниченного числа организаций, может возникнуть повод для обвинений в монополизме или картельных сговорах. Кроме того, есть риск появления труднораспознаваемых алгоритмов, искусственно мешающих свободной конкуренции.
• Децентрализованные организации. Есть целый ряд проблем, связанных с ответственностью и контролируемостью, поскольку существующие юридические системы в основном рассчитаны на то, чтобы назначать ответственными физических или юридических лиц, а не механизм вроде распределенного регистра, полагающийся на автоматически заключаемые контракты. Законодателям, возможно, придется подумать о том, как адаптировать для распределенных регистров существующие законы об ответственности объединений без юридического лица, а это может оказаться очень сложным делом из-за того, что такие регистры могут быть трансграничными.
• Репутационный ущерб. Первоначальный скептицизм по поводу распределенных регистров сегодня сошел на нет, но до тех пор, пока их применимость не станет более определенной, организациям нельзя упускать из виду риск ущерба репутации, если применение блокчейна приведет к неработоспособности или не принесет ожидаемого эффекта.

Каков же вывод

Очевидно, что у технологии распределенного регистра есть большой потенциал для трансформации целого ряда секторов и механизмов экономики, а потому все больше и больше организаций изучают, каким образом новую технологию можно было бы задействовать в бизнесе. А значит, законодателям в любом случае придется следить за этой стремительно развивающейся технологией.

Sue McLean, Morrison & Foerster.Blockchain: Key legal and regulatory challenges with distributed ledger technology. Computerworld UK. April 13, 2016

Биткойн с самого начала казался чем-то непонятным, мистическим и почти что противозаконным. Происхождение этой технологии и ее создатель по сей день остаются неизвестными. Добавьте сюда скандал с торговой площадкой Silk Road, где анонимные пользователи скупали за биткойны наркотики. В конечном итоге ее владелец был приговорен к пожизненному тюремному заключению. Неудивительно, что биткойн изначально рассматривался многими как средство финансирования теневого мира. Математические расчеты, применяемые для генерации биткойнов, настолько сложны, что в голову сразу начинают лезть самые мрачные мысли.

Ирония же заключается в том, что математические основы биткойна помогают сохранять и вполне законно нажитую собственность. С точки зрения защиты от мошенников эта технология гораздо надежнее многих других, используемых сегодня коммерческими предприятиями. А открытое взаимодействие в процессе обработки биткойновых транзакций формирует высокий уровень доверия, что имеет немалое значение для любого делового соглашения.

Другими словами, достаточно чуть поглубже изучить технологию, положенную в основу биткойна, и сразу становится ясно, что она открывает перед бизнесом целый ряд весьма интригующих возможностей, не имеющих отношения к криптовалютам.

Давайте поближе познакомимся с основами и механизмами биткойна, а также с порядком функционирования блокчейна, являющегося главной опорой целостности биткойна.

Блокчейн – настоящая ценность биткойна

Жизнеспособность валюты во многом зависит от ее возможности противостоять фальшивомонетчикам и устранять потенциальные споры о правомерности владения. Биткойн решает эти вопросы с помощью создания для каждой виртуальной монеты четкой цепочки, указывающей на ее владельца в разделяемом публичном регистре, который называется блокчейном. Процессы создания блокчейна, а также его обновления и поддержки оказались настолько успешными, что он очень быстро приковал к себе внимание исследователей и предпринимателей, желающих построить системы, которые обеспечивали бы доверие между конкурирующими субъектами вне рамок криптовалют.

Функция блокчейна проста: регистрировать каждую транзакцию, когда-либо совершавшуюся с биткойном. Если кто-то передает право обладания определенным количеством биткойнов другому человеку, эта транзакция подтверждается в сети биткойнов (с помощью процесса, известного как добыча) внесением блока транзакций, который добавляется к длинной цепочке, уходящей корнями в начало проекта. Такая цепочка блоков гораздо мощнее простого списка владельцев, потому что позволяет любому желающему отследить в сети смену собственников каждого из биткойнов вплоть до момента его первоначального создания.

Другая важная особенность блокчейна заключается в том, что для идентификации в регистре владельцев биткойнов используется шифрование с открытым ключом. При этом в базу данных записываются не имена и не карточки социального страхования, а открытый ключ. И только держатель соответствующего закрытого ключа вправе решать, что дальше делать с биткойнами.

Шифрование обеспечивает необходимую конфиденциальность, поскольку никакие имена нигде не фигурируют. Но главная его ценность в том, что одобрить транзакцию может лишь владелец закрытой половины пары ключей. Деятельность любого предприятия построена на доверии и гарантиях, а встроенное в блокчейн шифрование закладывает фундамент такого доверия между заинтересованными сторонами.

Еще одной ключевой особенностью блокчейна является распределенный способ добавления в регистр новых записей. Нет никакого централизованного хранилища, применяемого во многих других схемах, например в дорожных чеках или в PayPal. Любой желающий может создать следующий блок биткойновых транзакций и обновить блокчейн с помощью процесса добычи. Любая организация или группа организаций могут доверять блокчейну, потому что в его дальнейшем расширении принимают участие все пользователи сети.

Добавление новых транзакций в блокчейн не является такой уж увлекательной задачей, но процесс этот стимулируется посредством дополнительных премий. Чтобы добавить в цепочку следующий блок транзакций, нужно решить математическую головоломку из нескольких сложных криптографических составляющих. Первый, кто ее решит, получает 25 биткойнов стоимостью в несколько тысяч долларов. Приз настолько заманчив, что некоторые коллективы используют специализированное высокопроизводительное оборудование, повышающее шансы получить ответ первыми и добыть себе еще биткойнов. Шанс выиграть есть у каждого, и, следовательно, любой желающий может сыграть в этом процессе активную роль и инвестировать в блокчейн.

Блокчейн выходит за рамки криптовалют

Использование цифровых подписей для подтверждения каждой из транзакций и совместный процесс формирования и поддержки блокчейна создают условия для его применения при решении задач, не имеющих отношения к банковской деятельности и валютному регулированию.

Несмотря на то что в общем случае блокчейн заполняется транзакциями биткойна, многие компании ищут способы использования блокчейна для отслеживания других операций, сделок или обменных процедур. Некоторые хотят встроить свои транзакции в блокчейн биткойна, другие планируют создать полностью независимый блокчейн, построенный на тех же самых принципах.

Еще более интересной представляется работа по добавлению в блокчейн новых функций, отнюдь не ограничивающихся созданием очередной конкурирующей валюты с другим именем.

Более ста компаний изучают способы расширения возможностей блокчейна. Одни хотят построить торговую платформу, другие – создать более устойчивые и безопасные идентификационные карты, кто-то стремится заключить не нуждающиеся в дополнительном утверждении договоры, кто-то – организовать учет биткойнов таким образом, чтобы предприятие имело возможность использовать криптовалюту с минимальными для себя затратами. Применение этой технологии продолжает расширяться.

Перед организациями открывается огромное пространство для установления с помощью блокчейна сложных деловых взаимоотношений, исключающих обман и злоупотребления

Поскольку блокчейн обеспечивает абсолютно надежную запись транзакций между двумя и более сторонами и развивается множеством наделенных соответствующими полномочиями (и зачастую конкурирующих между собой) субъектов, перед организациями открывается огромное пространство для установления с помощью блокчейна сложных деловых взаимоотношений, исключающих обман и злоупотребления.

Договоры

Большинство транзакций в блокчейне весьма прозаичны – определенное число биткойнов просто передается от одного лица к другому. Вместе с тем технология поддерживает новые языковые конструкции для описания транзакций. Описание это предусматривает достаточно сложную логику, не ограничивающуюся рамками оплаты долгов. Возможны проверка соглашения между несколькими сторонами и предоставление определенных видов залога.

В своей простейшей форме технология может связывать цифровую подпись текстового документа с блокчейном. Таким образом появляется неопровержимое свидетельство того, к какому соглашению пришли стороны и когда было заключено это соглашение. В будущем блокчейн может использоваться для разрешения споров. И хотя вряд ли удастся исключить разногласия в интерпретации содержания договоров, зато, по крайней мере, можно будет однозначно подтвердить сам его текст.

Работа с произвольными текстовыми документами – только начало. Уже созданы депозитные контракты, предусматривающие окончательную передачу денег при выполнении определенных условий. Такие контракты могут использоваться при сложных групповых сделках – например, при реализации краудсорсинговых проектов Indiegogo или Kickstarter. Положенные на депозит деньги разблокируются лишь в том случае, если в ходе реализации проекта будут выполнены заранее оговоренные пороговые условия.

В следующем поколении блокчейнов может использоваться еще более сложная и продуманная логика, что позволит, например, отслеживать завершение указанных в договоре этапов или провести аудит шаблонных контрактов, заключаемых очень быстро и одинаково понимаемых всеми сторонами. Все это открывает дополнительные возможности для использования в совместной работе блокчейна, гарантирующего защищенность каждой из договаривающихся сторон.

Цифровые коллекции

Ценность денег определяется их объемом, находящимся в обращении. Печатать доллары могут лишь уполномоченные на это органы. Одним из главных достоинств биткойна является алгоритм, обеспечивающий строгий контроль за их созданием.

Но одними лишь криптовалютами дело не ограничивается. Многие популярные предметы, например тематические открытки или художественные плакаты, тоже выпускаются ограниченными тиражами. Редкость того или иного предмета искусства, независимо от его художественной ценности, всегда является одним из определяющих факторов для коллекционеров.

Существуют и другие, более прозаические нужды. Некоторые маркетинговые команды стремятся контролировать количество погашений купонов. Возможно, запасы у них невелики, возможно, им хочется стимулировать спрос, сделав купоны чем-то эксклюзивным. В любом случае обеспечение фиксированного числа цифровых товаров, регулируемых блокчейном, будет весьма полезным.

Легко предположить, что в будущих версиях блокчейна введение ограничений упростят за счет отслеживания и проверки существования цифровых товаров, будь то предметы коллекционирования или купоны. В блокчейны будут заноситься произвольные объекты и поля, которые могут быть чем угодно, а не только цифровыми деньгами.

Голосование

Типичные денежные операции происходят между двумя людьми: один платит, другой получает. Но логика обмена биткойнами может включать в себя требование, чтобы достоверные подписи были предоставлены сразу несколькими пользователями.

Во многих организациях процесс голосования далек от совершенства. Учитывается лишь общее количество голосов, и неважно, кто именно их подал. Все прочие факторы не регистрируются вовсе, а если и регистрируются, то не полностью – в частности, отсутствует информация о времени и конкретных записях.

Блокчейн, объединяющий множество обладателей цифровых денег, можно использовать и для контроля за отношением людей к другим вещам. Отслеживая голоса и гарантируя доступность результатов всем желающим в течение долгого времени, блокчейн становится основой процесса управления.

Транспортные накладные

Доставка товаров – сложная процедура, в нее обычно вовлечены представители сразу нескольких компаний. Если груз достигает точки назначения, все довольны. Если нет, кому-то придется за это заплатить.

Один из традиционных вариантов предусматривает оформление транспортной накладной – бумажного документа, который перемещается вместе с товаром и заполняется по мере передачи ответственности от одних участников процесса к другим. Но механизм транзакций блокчейна представляется более удачным, поскольку основу доверия здесь составляют криптографические подписи. Если все участники процесса доставки начнут заполнять блокчейн, уровень доверия к транзакциям возрастет.

В будущих версиях блокчейна его возможности будут расширены и позволят абстрагироваться от товаров. Человек, ставящий свою подпись в конце выполняемой операции, передает ответственность следующему менеджеру. Смена ролей может происходить по мере необходимости, а все изменения будут отражаться в блокчейне.

Фиксация прогнозов

У каждого всегда имеется своя точка зрения на то, кто выиграет в Лиге чемпионов, но распространяться об этом готовы, как правило, только авторы сбывшихся прогнозов. Блокчейн – идеальный способ зафиксировать прогноз, после чего отказаться от него уже не получится.

Эта тема становится все более актуальной по мере того, как компании начинают проводить эксперименты на прогнозных рынках, где делаются ставки на будущее. Когда люди ставят на какое-то событие реальные деньги (или очки), результаты, как правило, получаются лучше и точность прогнозов возрастает.

С прогнозированием итогов выборов сталкивались уже все, но такой подход может оказаться полезным и внутри предприятия, позволяя сформировать общее мнение сотрудников. Некоторые компании, планируя инвестиции в новое семейство продуктов, опираются на сделанные сотрудниками прогнозы продаж в течение первого года появления новинок на рынке. В качестве примера можно также привести прогнозы участия в будущих конференциях. Все эти прогнозы можно заверять в блокчейне.

Микротранзакции

Многие компании практикуют подписку на услуги, когда клиенты платят фиксированную сумму за неограниченное число операций. Клиентам проще оценить целесообразность такого варианта, а компаниям – проще его администрировать, потому что отпадает необходимость подсчитывать все совершенные транзакции.

Но, несмотря на простоту и популярность, у таких решений имеются и недостатки. Становится труднее отслеживать, какие предложения действительно ценятся клиентами, а какие потребляются исключительно в рамках пакета. Избыточное потребление становится повсеместно распространенным, потому что пользователям не нужно отдельно платить за каждую выполненную операцию. Сложные предложения часто вытесняются дешевыми.

Блокчейн открывает дорогу более сложным транзакциям, позволяя отслеживать буквально все

Блокчейн открывает дорогу более сложным транзакциям, позволяя отслеживать буквально все. Конечно, все то же самое можно проделать и с помощью обычной базы данных или файла, но доверие к такому варианту ниже. Клиентов можно привлечь к выполнению вычислений в блокчейне, предоставив им возможность самим проверять транзакции. Если клиент принимает участие в построении блокчейна, он доверяет и ему, и поставщику услуг.

В будущих версиях блокчейна упростится создание локализованных валют. Некоторые уже обращаются к базовому программному обеспечению биткойна для создания своих собственных локальных денег и проведения транзакций внутри организации, но большинство компаний предпочли бы все же что-нибудь вроде локальных кредитных карт. Магазины и другие предприятия могли бы применять аналогичную технологию для заверения собственной валюты, используемой их клиентами.

Премиальные баллы

У многих компаний существуют различные программы стимулирования – например, дополнительные полетные мили, которые получают часто летающие клиенты. Для отслеживания этих премий используются простейшие регистры, хранящиеся в стандартных базах данных.

Перемещение премиальных программ в блокчейн будет способствовать повышению доверия со стороны пользователей, совершающих публичные транзакции. Кроме того, организации смогут открыть транзакции, чтобы у пользователей была возможность передавать набранные очки друг другу. Во многих уже существующих премиальных программах на передачу таких очков накладываются ограничения (например, ими могут воспользоваться только супруги или люди, проживающие по тому же адресу). В других передача запрещена вовсе. В открытом пространстве, построенном на основе блокчейна, ограничения снимаются и пользователи могут передавать набранные очки, благодаря чему их интерес к премиальным программам возрастает.

– Peter Wayner. Beyond bitcoin: 7 ways to capitalize on blockchains. InfoWorld

Время от времени в мире ИТ появляются изобретения, которые полностью меняют сложившееся положение вещей. Так было с появлением компьютера, а затем — и с появлением ПК, давшего значительную вычислительную мощность каждому пользователю. Базы данных превратили вычислительные системы в системы информационные. Феномен Интернета известен каждому. Есть основания полагать, что очередной революцией могут стать технологии блокчейн.

Многие видят в данной технологии лишь платформу для реализации криптовалюты биткойн. Рассмотрение самой технологии блокчейн – ee преимуществ и ограничений – только начинается.

Посредничество

Достоинство, сразу же обращающее на себя внимание, – фундаментальная возможность исключить из взаимодействия посредников. Многие экономические и общественные институты «живут» на контроле и подтверждении достоверности тех или иных фактов – начиная от отделов организации делопроизводства и подразделений по всевозможному сопровождению сделок до многочисленных регистрационных палат и других государственных и общественных образований. В значительной мере это касается и банковской системы во главе с Центральным банком.

Вдуматься только: всё, где создаваемая ценность заключается только в регистрации транзакций и их атрибутов, а также в подтверждении достоверности фактов их выполнения, может быть исключено в принципе. Как утверждают энтузиасты, изобретена технология, которая позволяет на фундаментальном уровне, подтвержденном математикой, обеспечить полный контроль достоверности происходящих транзакций и хранить всю историю о них, включая атрибуты текущего состояния (владелец, дата начала владения, условия владения и т. п.). Все это происходит без центрального органа, содержащего базы данных по регистрации действий, и выдачи подтверждающих документов, поскольку каждый участник системы имеет у себя свою копию «базы данных», то есть распределенного реестра транзакций.

В исключении этих общественных и экономических образований как таковых и колоссальном повышении эффективности деятельности, а не просто ее оптимизации за счет ИТ заключен, в частности, огромный потенциал этой технологии. В связи с возможными революционными переменами, обусловленными тем, что многие привычные регулирующие институты станут попросту ненужными, начинается напряженная работа по анализу изменений в юридической, финансовой, правовой и прочих общественных системах.

Это в теории. На практике же многие посредники вовсе не выглядят «слабым звеном», не создающим никакой ценности. Навряд ли многие захотят, чтобы мы или наши дети вместо торжественного процесса бракосочетания совершили «обмен торжественными транзакциями» в Интернете и брак считался состоявшимся. А многочисленные посреднические функции государства, полезность которых заключается в том числе в наличии системы контроля и гарантии исполнения взаимных обязательств сторон, в регулировании порядка их исполнения, обеспечения целостности и сбалансированности системы, как в случае с Центральным банком, и т. д.? В каком объеме целесообразно для общества отказаться от части из них? Это один из вопросов, который сейчас исследуется.

Есть и сервисно-технологические вопросы. Например, функции Федеральной кадастровой палаты теоретически можно заменить распределенным защищенным электронным реестром, хранящимся у каждого гражданина страны. Но перевешивают ли плюсы этой технологии ее минусы? Не факт, принимая во внимание уровень компьютерной грамотности населения, по-прежнему сохраняющуюся необходимость существования «бумажных офисов» для тех, кто не «на ты» с компьютерной техникой. Кроме того, для работы с платформой блокчейн необходимы значительные компьютерные ресурсы, которые, скорее всего, будут находиться в выделенной организации. А раз вычислительные ресурсы будут в выделенной организации, то не исчезают ли важные плюсы технологии блокчейн, заключающиеся в «общественном владении системой» – то есть в исключении владения любой из сторон более 50% управляющих ресурсов и, как результат, в отсутствии у этой стороны возможности искажения хранящейся в системе информации? А раз так, то в чем отличие этого дата-центра блокчейн от традиционного, хранящего в себе необходимые базы данных? Ведь вопрос устранения возможных фальсификаций информации в системе решен путем предоставления выписок о состоянии информации для ее владельцев, при необходимости закрепленных юридически в виде бумажного заверенного организацией состояния персонального перечня объектов, состояния реестра или счета и т. д. Создать удобства потребителю, исключив очереди, можно уже сейчас, что и делается через интернет-доступ и государственные электронные услуги.

Некоторые внутрикорпоративные функции тоже можно расценивать как «посреднические», например документооборот. Но вряд ли технология блокчейн может совершить прорыв через исключение посредников. Ведь и сейчас существующие решения позволяют напрямую отправлять документы адресату и обеспечивать контроль исполнения и уже исключили необходимость посредников – конечно, для тех организаций, которые готовы отказаться от небольших радостей собственного секретариата. Может быть, технологии блокчейн и способны повысить эффективность таких операций, но не отсутствие этих технологий сдерживает дальнейшее распространение электронного документооборота, а социально-психологические и зачастую экономические факторы, например высвобождение персонала. Про использование блокчейн в высоконагруженных транзакционных системах, таких как автоматизированные банковские системы, ERP и пр., говорить пока просто не приходится хотя бы потому, что данная современная технология даже близко не может обеспечить требуемую производительность, а также в связи с неясностью ее потребительской ценности в этих системах. Идея же исключения банков как посреднического института пока выглядит утопической.

Иначе говоря, идея внедрения блокчейн ради исключения посредничества сродни идее использования искусственного разума вместо человеческого, и реализовывать ее нужно с неменьшей осмотрительностью.

Доверие

Есть более «земные» плюсы технологии блокчейн. В первую очередь обращает на себя внимание не «контроль прошлого» – какие и кем транзакции были сделаны, а «контроль будущего», или «умные контракты». Технология дает возможность при исполнении определенных условий автоматически заключать контракты, которые затем поэтапно будут исполняться также максимально автоматически по согласованным в них условиям!

Block Notary, один из первых стартапов в области блокчейн, разработал возможность «автоматического» заключения договора на оплату проезда по платной дороге по результатам работы камер, фиксирующих момент въезда и выезда автомобиля на автостраду. Для составления контракта разработана функция «электронного нотариуса» (есть профессия – кандидат на исчезновение!). Вы идентифицируете себя прямо в системе, сохраняя свою фотографию, несколько минут – и «нотариальное удостоверение» создано. Интересен сам факт автоматического контракта. Показательно его полностью автоматическое исполнение согласно всем достигнутым условиям договора с помощью «умного контракта», который заслуживает доверия всех участников системы: регистраторов дорожного движения, банков, конечных владельцев денежных средств, надзорных органов. Да, в этом случае «умный контракт» прост – выписывание и оплата электронной квитанции, но представьте, если это будет контракт из десятков пунктов с поэтапным исполнением и оплатой при наступлении разных условий, заключаемых автоматическими устройствами? Помимо механизма интеграции самых разных систем самых разных организаций, создается еще и механизм удостоверения факта заключения сделки и контроля исполнения.

Все это достигается благодаря принципиальным возможностям блокчейн – установлению доверия друг к другу самых различных сторон в Интернете, гарантированной автоматической достоверной регистрации всех происходящих транзакций, крайне высокой устойчивости ко взломам и к попыткам изменить содержание контрактов и многого другого.

Эффективность и безопасность

Мир экспериментирует с блокчейн, как когда-то экспериментировал с интернет-технологиями на рубеже 2000-х. Перечисляются самые разные варианты использования технологии, и наиболее близкими к реализации выглядят те, что связаны с повышением эффективности взаимодействия сторон и выполнения бэк-офисных функций. Например, время между подачей заявки на покупку ценных бумаг в фирму, оказывающую финансовые услуги на различных торговых площадках, и выполнением расчетов с заказчиком может отличаться на дни. Блокчейн позволяет произвести расчеты в течение нескольких минут, и каждая из сторон получит практически точную стоимость совершенной сделки.

Аналогичным образом могут обрабатываться пакетные задания и бэк-офисные задачи по окончательному урегулированию финансовых и любых других сделок, требующие согласования многих сторон.

Это происходит одновременно с повышением уровня безопасности выполняемых операций с точки зрения возможности изменения их содержания или истории их выполнения. Так, в Overstock, одной из американских розничных торговых сетей, проэкспериментировав с блокчейн, убедились в том, что «распределенная природа сети, в которой производится подтверждение целостности транзакций и соответствующих счетов пользователей, делает практически невозможными попытки совершения атак. Кроме того, время окончательного оформления сделок сократилось с трех дней до десяти минут (см. Maria Korolov, Is the blockchain good for security? CSO Magazine, April 1, 2016).

Экспериментируют и организации, осуществляющие услуги условного депонирования, когда требуется последовательный контроль исполнения всех условий для окончательного совершения сделки, а также риелторские агентства и даже юридические фирмы. Действительно, «мир транзакций» будет в значительной мере затронут технологией блокчейн.

Что дальше

Прежде всего надо определить те области, где польза от перехода на технологию блокчейн преобладает над сложностями, неудобствами, да и просто привычками. Кроме того, необходимо помнить, что многие технические, экономические и социальные вопросы пока остаются без ответа. К примеру, каждая транзакция в блокчейн в настоящее время, по некоторым оценкам, составляет порядка 6 долл., а это фактически исключает массовое использование технологии. Скорость обработки операций в публичных «блокчейн»-системах в течение нескольких минут, а зачастую даже десятков минут, тоже пока ограничивает применение. Не решены важные регуляторные, юридические и прочие вопросы.

Тем не менее блокчейн выглядит важным, но не единственным элементом новых финансовых технологий. Интернет вещей подстегивает «мир автоматических транзакций» между огромным множеством самых разных привычных бытовых устройств, и финансовый компонент будет в них обязательно присутствовать. ИТ-гиганты, такие как Apple, Google, Facebook и Amazon, все более посягают на сферу финансовых услуг, они уже выпускают соответствующие платежные сервисы, которые, хотя и не заменят банки в ближайшей перспективе, но, находясь ближе к заказчику, будут управлять экосистемой розничных финансовых услуг.

Область финансовых технологий ждут радикальные перемены, и многие перспективные решения займут в ней свое заметное место. Во всем мире ведутся интенсивные исследования технологии блокчейн. Хотелось бы, чтобы Россия развивала собственные платежные и другие финансовые сервисы – стараясь не просто шагать в ногу со временем, но и задавать направление в этом движении.

- Михаил Потоцкий, руководитель Научно-исследовательского центра по информационным технологиям, Финансовый университет при Правительстве РФ